Открытие интернет-банка
Значительная часть денежных расчетов в современном мире осуществляются через сеть связанных между собой банков. При этом глобальная торговля вообще существует благодаря всемирной Сети: для совершения денежных переводов и онлайн-покупок обычно используются интернет-банки.
Сфера безналичных расчетов растет из года в год, как и спрос на сервисы онлайн-банкинга. Возможно, вы сами являетесь клиентом интернет-банка или даже сами подумываете о создании своего собственного. О том, как создать свой интернет-банк, мы расскажем в данной статье.
Содержание:
Эра интернет-банкинга
Переход к «онлайну»
Интернет-банк изнутри
Запуск собственного интернет-банка
Каким должен быть идеальный интернет-банк?
Программное обеспечение интернет-банка
Достаточно одной штаб-квартиры
Эра интернет-банкинга
Стык тысячелетий
Интернет-банкинг зародился в конце 20 века с появлением Home Banking в США. Сервис позволял проводить простые операции по телефону. Там же в 1995 году появился первый виртуальный банк, так как количество «реальных» банковских филиалов было законодательно ограничено. Современный интернет-банк появился в 2001 году — в личном кабинете Bank of America отображался баланс счета, клиенты банка могли самостоятельно отправлять платежи и переводы.
XXI век
Теперь, спустя еще 16 лет, интернет-банки способны полностью заменить традиционные банки: сегодня с их помощью можно переводить деньги в другие страны и оплачивать услуги ЖКХ, доступ в интернет, мобильную связь, штрафы ГИБДД и т.д. Некоторые организации предлагают аналитику расходов, чаты со службой поддержки, распознавание пользователя по голосу и вход по отпечатку пальца.
Переход к «онлайну»
Вы замечали, что многие сферы экономики постепенно переходят в виртуальное пространство: магазины, биржи, таксопарки, казино? Банки не исключение. И это неспроста: онлайн-сервисы обладают конкурентными преимуществами перед «консервативными» аналогами.
По данным аналитиков, в конце прошлого века около 90% банковских операций в мире осуществлялось через отделения банков и только 10% через банкоматы, мобильный и интернет-банкинг. Сегодня все наоборот: 90% транзакций проводятся через удаленные каналы и 10% — через отделения банка. Пользователи, знающие о преимуществах интернет-банков, предпочитают именно их.
Удобство
Бесфилиальные банки доступны везде, где есть интернет. Не считая периодов технических работ, они оказывают услуги круглосуточно и без выходных. При отсутствии интернета решить вопрос можно с помощью звонка в техническую поддержку организации. Информация о счете доступна после пары кликов, что ускоряет и упрощает управление средствами.
Лучшие условия
Отсутствие обширной инфраструктуры и сопутствующих расходов позволяют интернет-банкам предлагать клиентам более высокие ставки по сбережениям и более низкие по кредитам и ипотеке. Некоторые предлагают чековые счета и депозитные сертификаты с высоким процентным доходом, а также депозитные сертификаты с опцией досрочного расторжения без снижения ставки.
Услуги
Бесфилиальные банки обычно имеют более функциональные сайты, которые предлагают большее количество возможностей по сравнению с сайтами филиальных банков. Функциональное бюджетирование и инструменты прогнозирования, финансовое планирование, инструменты инвестиционного анализа, калькулятор займов и площадки торговли активами.
Мобильность
Онлайн-банкинг включает в себя и мобильные возможности. Создаются новые приложения для расширения этих возможностей при использовании смартфонов и других портативных устройств.
Переводы
Баланс счета может автоматически пополняться через традиционные банки посредством электронного перевода. Большинство интернет-банков предлагают бесплатные безлимитные переводы, включая переводы в пользу внешних счетов. Они также поддерживают прямой ввод и вывод средств, например прямое начисление заработной платы и автоматическая оплата счетов.
Простота
Создание онлайн-счета не вызывает трудностей и не требует большего объема информации по сравнению с открытием счета в традиционных банках. Пользователи заполняют документацию в режиме онлайн или пересылают заполненные формы по почте.
Традиционные банки, конечно, тоже не стоят на месте и пытаются проводить экспансию в онлайне. Но, действуя сразу на 2 фронта, они теряют возможность предоставлять клиентам особые условия. В итоге получается «ни рыба, ни мясо» или «за двумя зайцами погонишься — ни одного не поймаешь».
Интернет-банк изнутри
Тонкий клиент
В современных интернет-банках используется технология «тонкого клиента», которая позволяет централизованно хранить справочники валют, БИК, SWIFT, информацию по каждому клиенту и т.д. Клиент удаленно может просматривать и изменять информацию в базе. База хранится на сервере, а соединяет клиента с сервером тот самый «тонкий клиент» — бездисковый компьютер, который работает под управлением нетребовательной операционной системы (WTWare или Thinstation). Эта технология позволяет экономить на оборудовании, программном обеспечении и администрировании, а еще она обеспечивает высокую стабильность платформы, да и клиентам удобнее — не надо ничего устанавливать.
Модули системы интернет-банкинга
Система интернет-банкинга состоит из четырех модулей:
клиентская часть системы;
интернет-сервер, к которому обращается клиентская часть;
бэк-офис, который хранит документы клиентов, справочники, открытые ключи электронных цифровых подписей клиентов;
шлюз к Автоматизированной Банковской Системе - обеспечивает обмен данными между системами.
«Три кита» интернет-банка
При создании интернет-банка необходимо обеспечить баланс между эргономикой, функциональной наполненностью и безопасностью системы. Если нацеливаться исключительно на эргономику и пренебрегать средствами обеспечения безопасности, то проект обречен на провал. Обратный «перекос» приведет к такому же результату. Не будет успешен и тот проект, в результате реализации которого клиент получит «усеченный» функционал.
Наряду с безусловно важным фактором безопасности на общий результат сильно влияют удобство и простота использования, практичность, так называемая юзабилити системы. Избыточный функционал может начать негативно влиять на воспринимаемость системы. Клиенту, в первую очередь, важно удобство пользования, именно это свойство может повлиять на решение стать клиентом банка или даже на решение остаться им при прочих неудобствах.
Запуск собственного интернет-банка
Интернет-банк — это, в первую очередь, банк, поэтому процедура его создания похожа на процедуру создания традиционного банка. Однако, первое менее накладно: нет необходимости в сети офисов, многочисленных сотрудниках и лицензиях — всего нужно по минимуму, при этом интернет-банк полностью удовлетворяет нужды современных клиентов.
В итоге, создание интернет-банка сводится к двум элементам: правовому — лицензия, юрисдикция, форма организации и т.д.; и программному — сайт, интерфейс, база данных и т.д. Давайте теперь рассмотрим процесс создания интернет-банка.
Одна голова — хорошо, а две, три, четыре — лучше. Первым делом соберите вокруг себя команду, состоящую из осведомленных в банковской тематике людей. Понадобятся юристы, экономисты, программисты, менеджеры, инвесторы и т.д. Вместе с ними вы сможете составить продуманную до мелочей и поэтому жизнеспособную стратегию развития интернет-банка.
Вашей команде потребуется определить масштаб бизнеса: региональный, всероссийский или глобальный; и форму организации: ООО, АОО, ЗАО. От этого будет зависеть перечень документов и страна регистрации вашей финансовой организации.
Внимательно отнеситесь к выбору юрисдикции: оффшорная юрисдикция облегчает процесс получения лицензии на оказание финансовых услуг. Американские и европейские лицензии в почете, но получить их сложно. Российская лицензия больше подойдет для стран СНГ.
Так как интернет-банк специализируется на транзакциях с электронными деньгами, то лицензии на проведение банковских операций будет достаточно. Лицензия выдается Центральным банком соответствующей страны. В каждой стране требуется свой набор документов. Но в основном он включает в себя:
Заявку на получение банковской лицензии;
Данные о компании-кандидате: название, размер уставного капитала;
Документы на компанию: устав, свидетельство о регистрации и т.п.;
Бизнес-план;
Список бенефициаров/крупных инвесторов: имена, фамилии, адрес проживания;
Доказательство легальности происхождения средств каждого акционера;
Данные о директорах: резюме, включающее персональную и профессиональную информацию;
Описание структуры компании и её управления;
Описание системы безопасности, контроля, технического обеспечения.
Предъявите уставной капитал
В банке должны быть деньги. Уровень минимального уставного капитала зависит от страны регистрации банка и может варьироваться от $30,000 до $3,000,000. Необходимый объем уставного капитала должен быть внесен в течение периода рассмотрения документов в ЦБ.
При подаче заявки требуется описать роль каждого акционера, бенефициара, человека с правом голоса, показать легальность происхождения их средств и чистоту репутации.
Чтобы стать частью финансового мира, вашему интернет-банку понадобятся банковский идентификационный код BIC и код в системе SWIFT. Для получения возможности проводить транзакции в валютах потребуются либо разрешения выпускающих их центральных банков, либо договоры с корреспондентскими банками, которые будут заниматься обработкой транзакций в соответствующих валютах.
Составьте перечень тарифов и услуг
Изучите особенности банковского сектора в выбранной вами юрисдикции. Какие тарифы и услуги привлекают клиентов? Какие операции они совершают чаще всего? Найденная информация поможет вам составить актуальную и эффективную стратегию привлечения клиентов.
Когда система интернет-банкинга будет полностью готова к запуску, тогда и начинайте ее продвижение. Создайте группы в социальных сетях, снимите видео о банке и загрузите его в Youtube, запустите рекламу в поисковых системах. Для интернет-банка нужно обеспечить максимальную известность в интернете.
Каким должен быть идеальный интернет-банк?
Чтобы проект стал успешным, он должен удовлетворять запросы клиентов настолько, насколько это возможно. Следующие советы помогут вам построить востребованный среди пользователей интернет-банк.
Удобство
Дайте возможность работать с интернет-банком на любой платформе.
Используйте только новейшие технологии (не Flash, Silverlight, Java-апплеты, а двухфакторную аутентификацию);
Обеспечьте высокую скорость отклика сайта или приложения на действие пользователя. Действие должно выполняться менее чем за 3 секунды;
Упростите совершение платежей: используйте минимальное количество заполняемых полей;
Сделайте автоматическое формирование списка контрагентов, назначение тегов платежам (автоматически и вручную);
Дайте возможность автоматически уведомлять контрагента и отправлять ему заверенную копию платежа с опцией отправки по e-mail;
Реализуйте журнал действий и добавьте возможность автоматического уведомления о платежах;
Сделайте шаблон для регулярных связанных платежей, где достаточно ввести цифры и периоды в одной форме сразу по нескольким платежам;
Упростите получение дополнительных услуг, таких как: открытие дополнительного счета, оформление зарплатного проекта, и т.д;
Выгода
Создайте сервисы проверки расходов и предложения по их оптимизации;
Создайте сервисы автоматических рекомендаций по управлению собственными средствами клиента;
Сделайте раздел с рекомендациями по управлению расходами. Например, если комиссия зависит от времени платежа, то клиент увидит, сколько он может сэкономить, если будет платить в другое время;
Создайте на базе интернет-банка канал продаж для всех, кто хорошо интегрирован с онлайном. Это не программы лояльности и спецпредложения, а именно канал продаж с договоренностью об отчислении процентов при покупке услуг через интернет-банк;
Инфраструктура
Сведите к абсолютному минимуму оформление бумаг и подтверждений.
Сделайте свой интернет-банк удобным и красивым. Возьмите за образец лидеров индустрии;
Организуйте выездную клиентскую службу. Дайте возможность загружать документы для открытия счета онлайн;
Избавьте от необходимости заполнять документы, которые банк самостоятельно может получить из ЕГРЮЛ, ЕГРИП и т.д;
Интегрируйте инструменты онлайн-бухгалтерии, чтобы у крупных клиентов была еще одна причина быть вашими клиентами;
Платформа
Создайте API для интеграции с вашим интернет-банком: проведение платежей, получение информации о платежах, контрагентах и т.д;
Позвольте партнерам встраивать свои сервисы в различные разделы интернет-банка, например сервис проверки юрлица на наличие в реестре недобросовестных;
Создайте простой и понятный API для эквайринга и очень простой регламент подключения;
Создайте простой и понятный API с информацией банка: курсами валют, калькуляторами кредитов, депозитов и т.д;
Программное обеспечение интернет-банка
Интернет-банкинг — это не просто технология, для внедрения которой достаточно подключить серверную машину, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме онлайн. Чтобы эта система работала эффективно и была прибыльной, в нее необходимо вложить много сил и средств, в том числе в разработку соответствующих программных решений.
Интернет-банкинг не стоит на месте: клиенты просят добавить опцию, периодически внедряются новые технологии, исправляются уязвимости и т.д Каждое из изменений требует обновления всей системы и подключения новых модулей. И здесь предстоит сделать выбор: самостоятельно развивать систему интернет-банкинга или воспользоваться предложениями компаний-разработчиков.
Купить
Готовые решения компаний-разработчиков позволяют быстро и недорого подготовить программную составляющую интернет-банка к работе. Средние и малые организации предпочитают коробочные решения, поскольку это позволяет сократить время и расходы на разработку. Готовая платформа интернет-банкинга (например платформа KoenigFinance) обычно стоит в пределах от $100,000 до $1,000,000 в зависимости от масштаба бизнеса.
Плюсы: не требуются время и усилия на проектирование и разработку интернет-банка; регулярные обновления и поддержка продукта от разработчика.
Минусы: может потребоваться время и ресурсы на настройку; купленная платформа может не полностью оправдывать ожидания или соответствовать концепции проекта.
Создать
Крупные организации, у которых имеется большой объем ресурсов и время, предпочитают создавать свое собственное программное обеспечение с нуля. В итоге конечный результат полностью соответствует их ожиданиям. Создание интернет-банка с нуля занимает около года и стоит от $700,000 до $3,000,000 в зависимости от масштаба бизнеса.
Плюсы: полный контроль над интернет-банком; свободное управление развитием проекта.
Минусы: высокие траты на долгий период разработки; необходимо самостоятельно работать над обновлением платформы; разработка может затянуться на длительный срок.
Достаточно одной штаб-квартиры
Вместе с ростом количества доступных онлайн-услуг растет и оборот сферы онлайн-платежей. Платить в «онлайне» удобнее и зачастую даже выгоднее, чем в «офлайне». Никому не понадобится идти в офис банка, если все операции можно осуществить из любой точки мира. Это значит, что задача желающих создать собственный банк значительно упрощается: сегодня достаточно создать одну штаб-квартиру, чтобы из нее обслуживать клиентов по всему миру (потенциально). Это нелегко, но вполне возможно.
Добавлено
05 сентября 2018
